В новом выпуске подкаста Inmyroom, эксперт по ипотечному кредитованию Ольга Консеевская рассказала о подводных камнях, с которыми сталкиваются заемщики. Мы публикуем главное понимание этого разговора.
Ольга Концеловская начала свою карьеру в 2007 году в Credit Delta Credit Mortgage Bank (первый специализированный ипотечный банк в России) и выросла от секретаря в главу департамента продаж. Теперь она возглавляет свое собственное агентство по недвижимости брокерской недвижимости, где помогает клиентам получить одобрение на ипотеку и другие типы кредитов по всей России. Ее опыт в сфере ипотеки составляет более 16 лет.
Полное видео подкаста:
Доверять очевидным условиям вместо того, чтобы читать контракт
Согласно Ольге Контцелевской, большинство людей не читают кредитное соглашение перед подписанием, полагаясь на слова менеджера банка. «Люди не любят читать контракты в заключении», — отмечает эксперт.
Как избежать: Прежде чем пойти в банк, найдите раздел «Общие условия» на веб -сайте выбранного банка и тщательно изучите его. Запишите непостижимые пункты и обязательно задавайте вопросы в банке. При необходимости проконсультируйтесь с специалистом.
Автоматическое представление заявок на все банки одновременно
«Существует такая очень ужасная кнопка — я советую вам не нажимать на нее», — предупреждает Олга о функции автоматического представления заявки в нескольких банках одновременно, что предлагают многие агрегаторы недвижимости.
Дело в том, что отказ от каждого банка снижает ваш кредитный рейтинг. И если у вас есть ситуация без существа (например, ваш полная теленя указана как должник), вы рискуете собирать много неудач, после чего будет гораздо сложнее получить ипотеку.
Как избежать: Отправлять заявки на целевые и последовательно. Мы получили отказ — выясните причины, исправьте ситуацию и только затем свяжитесь с следующим банком.
Банк, навязанный банком с огромной переплатой
Банки часто психологически настаивают на клиентах продавать аффилированные страховые продукты, которые могут стоить в несколько раз больше, чем аналогичные предложения на рынке.
«В одном из примеров моих клиентов мы заменили страховой полис стоимостью 2,9 миллиона рублей для аналогичного на 300 тысяч. Разница в 2,6 миллионах была возвращена клиенту », — говорит эксперт.
Как избежать: Помните магическую фразу: «В соответствии с законом о конкуренции никто не имеет права навязать мне страховую компанию». Вы также можете использовать услуги страховых брокеров, которые выберут лучший вариант бесплатно.
Бесконечные кредитные карты и их пределы
При расчете вашей кредитной нагрузки банки учитывают не только активные кредиты, но и 10% от лимита ваших кредитных карт, даже если вы их не используете, и там нет никакого долга.
«Если у вас, например, есть кредитная карта на 300 тысяч рублей, то 30 тысяч будут включать вашу нагрузку, которая может значительно повлиять на одобрение ипотеки», — объясняет Ольга Концелевская.
Как избежать: Если вам не нужны кредитные карты, закройте их за 45 дней, прежде чем подавать заявку на ипотеку. Если не хватает времени, свяжитесь с банком с запросом, чтобы уменьшить лимит до минимума (например, до 10 тысяч рублей).
Неоверная кредитная история может содержать сюрпризы
Ольга Конзелевская сказала, что дело от практики: «Популярный блогер миллионера, который получил отказа от ипотеки, рассмотрел меня. При проверке выяснилось, что в ее имени три микрокредита из 5 тысяч рублей были выпущены с задержками более 100 дней. Скорее всего, мошенники где -то украли данные ее паспорта. ”
Как избежать: Регулярно проверяйте свою кредитную историю. По закону вы можете делать это бесплатно два раза в год в электронной форме. Получите выдержку из Центральной комиссии по контролю (центральный каталог кредитных историй) через общественные услуги, а затем закажите отчеты во всех BKI (кредитное бюро), где хранятся ваши данные.
Недооценка всех расходов при расчете платежеспособности
Банки и многие брокеры неправильно рассматривают максимальную долговую нагрузку, умножая будущий ипотечный платеж на два, а не учитывать все факторы.
«Необходимо учитывать не только будущий ипотечный платеж, но и все текущие кредиты, 10% от пределов кредитных карт, затраты на иждивенцы (включая неработающего супруга и детей), алименты и другие обязательства», -объясняет эксперт.
Как избежать: Прежде чем подавать заявку, сделайте полный расчет ваших обязательств и убедитесь, что они не превышают 50% от общего дохода.
Проблемы с работодателем или компанией могут повлиять на одобрение
«Если вы работаете в компании« ромашка », а ее основатель обанкротился, вам может быть отказано в ипотеке, и никто не скажет причину отказа», — предупреждает Ольга Констеловская.
Как избежать: Если возможно, проверьте финансовое состояние вашего работодателя, прежде чем подавать заявку на ипотеку. Если есть сомнения, лучше временно изменить место работы или подготовить альтернативные источники дохода.
Недостаточная «подушка безопасности» в случае силового мажорного
Многие заемщики учитываются только на текущем доходе, не создавая резерв в случае непредвиденных обстоятельств.
«Хороший способ подготовиться — это открыть поглощенный банк и поместить туда, равную будущей ипотечной плате, даже до выдачи кредита. Таким образом, вы разработаете финансовую дисциплину и создаете подушку безопасности », — советует Ольга.
Как избежать: Сформировать финансовый резерв в течение 3-6 месяцев платежей перед ипотекой. Рассмотрим варианты страхования потери работы — эти полисы недороги, но могут сэкономить в сложной ситуации.
Отсутствие плана действий в случае невозможности платить
«Если вы понимаете, что ваша ситуация сформирована для письма« G », первая, что вам нужно пойти, это ваш банк кредиторов», — говорит эксперт.
Многие заемщики в трудной ситуации начинают скрываться от банка, что только усугубляет проблему.
Как избежать: В случае финансовых трудностей немедленно свяжитесь с банком для реструктуризации долга. В крайних случаях рассмотрим возможность продажи квартиры из-под их банков, и и модерна, легко выполнять такие транзакции.
Игнорирование страхования жизни, если есть семья на зависимости
«Мужчина -медсестра с женщиной и тремя детьми в отпуске по беременности и родам берет на себя ипотеку и не страхнет его жизнь. О чем он думает? « — Ольга Концелевская задает вопрос. В случае трагедии все финансовое бремя упадет на оставшихся членов семьи.
Как избежать: Если вы единственный источник дохода в семье, обязательно выпустите жизнь и медицинскую страховку. Это необязательный тип ипотечного страхования, но необходимо для защиты ваших близких.
Полную версию разговора с Ольгой Концельскайей можно слушать в подкасте Inmyroom На всех популярных платформах или на официальном канале YouTube проекта.
