Трудно найти людей, которые оплатят дорогой товар за один раз. Как правило, в кредит приобретаются телевизоры, стиральные, посудомоечные машины, холодильники, не говоря уже об автомобилях и жилой недвижимости. Покупатели вносят небольшой первоначальный взнос (или не вносят его), пользуются оборудованием и платят ежемесячно. Да, за товар придется заплатить слишком много, но ежемесячные платежи как-то менее заметны, чем оплата всей суммы сразу.
Есть два варианта кредита от финансовых учреждений. Поэтому ниже мы рассмотрим, что проще взять кредит наличными или кредитную карту. Каждый тип имеет свои нюансы, преимущества и недостатки. Поэтому одним потребителям будет выгоднее получить карту, а другим потребительский кредит.
Что такое кредитная карта (КК) и потребительский кредит (ПК)
Потребительский кредит – это кредит, предоставленный заемщику для оплаты услуг и/или товаров. Данный вид кредита может быть ненаправленным или целевым.
В первом варианте размер кредита будет небольшим, а процентная ставка будет высокой по сравнению с целевыми кредитами. Однако этот вид кредита более популярен среди потребителей.
Целевой ПК предлагается кредитором для покупки определенного продукта или услуги. Например, покупка автомобиля, туристическая поездка, медицинский туризм и т.п. Кроме того, оформление можно осуществить в магазине/турфирме, где находится представитель банка. Это избавляет покупателя от визита в банк.
КС — это финансовый инструмент для многократного заимствования банковских денег для оплаты услуг/товаров, осуществления переводов и выдачи денег. Сумма на карте может меняться и зависит от платежеспособности пластикового держателя.
Отличия банковских продуктов
Хотя цель обоих банковских продуктов одинаковая, условия разные. Итак, давайте разберемся, чем отличается кредитная карта финансового учреждения от потребительского кредита.
Для ПК проценты начисляются сразу. Если вы берете кредит, но ничего не тратите и возвращаете взятые в долг деньги в полном объеме банку через, например, 10 дней, вам придется дополнительно выплатить начисленные проценты!
КК можно сохранить на черный день. После первой сделки на сумму задолженности начисляются проценты! Например, вам одобрили 30 тысяч, но вы потратили только 10 тысяч по карте. Банковские проценты идут на последнюю сумму. В отличие от кредитных требований, здесь ставка может меняться в зависимости от операции (выдача, перевод, безналичная покупка).
С точки зрения процентных ставок ПК является более выгодным продуктом. Если принять во внимание информацию за январь-март 2022 года, то по кредитным картам они были в среднем почти на 10 пунктов выше, 33,4% (а по снятию наличных еще выше) — 25,46% в год. После снижения ЦБ учетной ставки эти показатели также упали, но разница осталась на том же уровне.
Однако наличие льготного периода в 51 день может свести на нет выгоду от потребительского кредита. Беспроцентный период – решение для ответственных клиентов, умеющих соблюдать договорные обязательства. Возьмите деньги в банке, верните их вовремя и не платите процентов! По данным ПК, льготного периода нет.
Лучше погасить задолженность по кредитной карте в течение льготного периода, чтобы избежать уплаты высоких процентов. Но если это не удастся, вам придется каждый месяц вносить минимальный платеж, примерно 3-5% от суммы долга. Обязательно Кредит погашается равными ежемесячными платежами.
За регистрацию и выдачу ПК плата не взимается, но за КС может взиматься комиссия. Все зависит от политики кредитора.
Потребительский кредит может быть предоставлен наличными. Но даже если деньги будут переведены на дебетовую карту заемщика, деньги можно будет снять без комиссии. С кредитной картой такая операция невыгодна. Мало того, что компенсация будет серьезной, так еще и в большинстве случаев на процедуру выплаты не распространяется льготный период!
Покупки, совершенные с помощью CC, могут принести владельцу кэшбэк. Все зависит от условий платежного инструмента. Бонусов для ПК нет.
Преимущества и недостатки кредитной карты
Подведем итог кредитной карте.
Преимущества:
- Начисление процентов начинается только после совершения сделки и только на потраченную сумму.
- КК можно оформить на «черный день». Она будет играть роль резерва, чтобы в трудную минуту не обратиться за помощью к близким.
- Наличие льготного периода позволяет держателю кредитной карты выплатить заемные деньги практически бесплатно и без процентов.
- Есть возможность получать кэшбэк за покупки
- После погашения заемных средств кредитная линия продлевается.
- Лимит может быть увеличен в случае добросовестного выполнения заемщиком своих договорных обязательств.
- Если вы потеряете карту, вы можете быстро заблокировать ее.
Дефекты:
- Процентные ставки высокие
- Снимать деньги с карты невыгодно (это правило подавляющего большинства банков)
- Обработка может занять до одной недели
- Если в магазинах нет платежных терминалов, кредитную карту использовать нельзя.
- Необходимо проверить льготный период, чтобы избежать переплаты
Преимущества и недостатки потребительского кредита
Итого по потребительским кредитам.
Преимущества:
- Кредит предоставляется на короткий срок
- Вы можете оплатить без комиссии
- Быстрая регистрация
- Оплатить можно в любой торговой точке, независимо от наличия платежных терминалов.
Дефекты:
- Начисление процентов начинается с момента выдачи кредита и на всю снимаемую сумму.
- Жесткий график погашения кредита
- Нет льготного периода, возобновляемой кредитной линии и кэшбэка.
- Если срок кредита истек, необходимо повторить процедуру подачи заявки на новый кредит.
На что выгоднее потратить
Если, рассмотрев плюсы и минусы двух банковских продуктов, вы так и не определились, что выгоднее – банковский кредит или кредитная карта, рекомендуем заполнить заявку, точно зная, на что вы хотите потратить заемные деньги. .
Если вы хотите сэкономить на переплатах, выбирайте кредитную карту с длительным льготным периодом, начиная от 100 дней, и не выходите за его пределы. Оптимальный вариант – ежедневное использование (покупка товаров и услуг). Вы получите кэшбэк и бонусы на повседневные расходы, примете участие в программах лояльности и сэкономите время на оформлении кредита на покупки.
Если вам нужна крупная сумма наличных или вам сложно разобраться в схеме льготного периода, подайте заявку на потребительский кредит.
Теперь вы знаете разницу между кредитной картой и потребительским кредитом. Определите, на какой банковский продукт вам дешевле обратиться. Если вам интересно наше мнение, мы предпочитаем кредитные карты. Да, у них есть недостатки, но преимуществ гораздо больше, чем у потребительских кредитов!
