Сегодня Банк Израиля опубликовал Предварительный дизайн Документ для цифрового шекеля, его цифровой валюты Центрального банка (CBDC). Хотя не было принято никакого решения, чтобы продолжить, центральный банк ранее заявлял, что если Европа продолжится с CBDC, это, скорее всего, продвинутся вперед. Тем не менее, это потребует некоторых нормативных изменений. Дизайн-документ, несмотря на то, что он составляет 136 страниц, довольно высокий уровень, поэтому на данном этапе оно технологическое.
Шесть мотивов для потенциального цифрового шекеля были изложены. Центральный банк ранее жаловался на отсутствие конкурентоспособности банков, поэтому конкуренция является ключевым фактором. Другие цели включают:
- вождение инноваций
- Создание избыточной платежной системы
- поддержка трансграничных платежей
- предлагая большую конфиденциальность для цифровых платежей и
- борьба с черной экономикой.
Многие CBDC имеют общие функции, поэтому мы сосредоточимся на тех, которые немного отличаются.
Цифровые различия шекеля
Один из которых упоминался ранее, заключается в том, что цифровой шекель будет платить проценты. Это потенциально делает его большей угрозой для банков в привлечении депозитов, но это зависит от того, как они используются. Ранее центральный банк жаловался на то, что банки не смогли повысить ставки депозитов после того, как центральный банк увеличил проценты. Так что, возможно, это предложит более высокие ставки только тогда, когда он думает, что банки должны переместить их.
Многие центральные банки налагают ограничения на CBDC. Это тема дебатов в Европе, где более низкие ставки удержания будут защищать банки от потери депозитов, но сделают их менее удобными для пользователей CBDC, если деньги должны быть неоднократно охватываться на банковских счетах или за его пределами. Банк Израиля сказал, что он запускает симуляции, которые звучат так, как будто они будут поддерживать большие пределы. Например, достаточно большой, чтобы компании могли использовать его для оплаты всего ежемесячной заработной платы.
Размеры платежей будут варьироваться от микропланшелей до очень высокой стоимости платежей. Это приводит к другому вопросу: целевой рынок. Цифровая шекель будет многоцелевой CBDC, поэтому он обслуживает как розничные варианты использования, так и для оптовых или межбанковских приложений. С розничной торговлей дети и иностранцы, включая туристов, смогут участвовать.
Как и многие другие CBDC, это будет двухуровневая система, так что центральный банк не взаимодействует напрямую с потребителями или компаниями. В Европе будут поставщики платежных услуг, но Израиль предусматривает три набора посредников. В дополнение к поставщикам платежных услуг, которые предоставляют доступ, предположительно через кошельки, существуют также финансирующие учреждения (в основном банки) и дополнительные поставщики услуг (ASP). Последний предоставит функциональность добавленной стоимости, такую как управление бюджетом или передовые платежи. Мы предполагаем, что одна организация может при желании взять на себя несколько ролей.
Конфиденциальность
Конфиденциальность всегда является ключевой темой для CBDCS. Центральный банк не будет иметь доступа к частной информации, как по закону, так и по техническому дизайну. Только поставщик услуг платежей увидит личную информацию, но им будет запрещено использовать ее в коммерческих целях.
В Европе цифровой евро будет разрешать небольшие анонимные транзакции при проведении в автономном режиме. У Израиля есть аналогичные планы, но он также хочет поддерживать небольшие анонимные транзакции в Интернете. Следовательно, хотя CBDC будет более частным, чем другие цифровые платежи, он будет менее частным, чем физические деньги.
Ключевой целью отчета является привлечение обратной связи от заинтересованных сторон.
С публикацией документа Центральный банк теперь переходит к следующему этапу работы в 2025 и 2026 годах. Это включает в себя проведение экономического анализа влияния цифрового шекеля и изучение технических вариантов. Затем необходимо начать работать над нормативными требованиями, составить дорожную карту и составить рекомендацию для губернатора Банка Израиля о том, следует ли выдавать цифровой шекель.
