Куда уходят деньги: пять скрытых расходов, о которых вы не думаете — INMYROOM

Пришла зарплата, ты оплатил ипотеку, коммунальные услуги, купил продукты – и через две недели на карте снова ноль. Куда пошли деньги? Вы не покупали ничего крупного, не ходили в рестораны, не тратили деньги. Но они исчезли. Звучит знакомо? По статистике люди не могут объяснить, куда уходили 10-30% их ежемесячного дохода. Эти деньги не тратятся на крупные покупки, а утекают незаметно, понемногу, каждый день. Давайте разберемся, в какие дыры попадает ваш бюджет.

Контролируем крупные расходы. Покупаешь новый телефон за 50 тысяч — вспоминаешь, планируешь, откладываешь. Когда вы платите ипотеку, также становится ясно, куда пошли деньги. Но мелкие расходы проходят мимо.

Психология незамеченных трат.

200 рублей на кофе – это мелочь, не стоящая внимания. 300 рублей на такси — ну и что, всего один раз. 500 рублей за доставку суши – устали, готовить не хотите. Каждая трата оправдана, каждая кажется незначительной.

Проблема в том, что эти «мелочи» повторяются каждый день. 200 рублей за кофе пять раз в неделю — это 4 тысячи в месяц. 500 рублей при доставке три раза в неделю — это 6 тысяч в месяц. Тысяча рублей на такси два раза в неделю – 8 тысяч в месяц. Итого 18 тысяч незамеченных расходов.

При зарплате в 80 тысяч это почти четверть дохода. Деньги, которые могли бы пойти на отпуск, сбережения или крупную покупку. Но они утекли незаметно, понемногу.

Модель подписки — блестящее изобретение для бизнеса и ловушка для потребителей. Вы подписываетесь на пробный период на месяц, забываете отменить, деньги списываются автоматически. Через полгода вы даже не вспомните, что платите за эту услугу.

Типичный набор подписок:

• Онлайн-кинотеатры (2-3 сервиса) – 1,5 тыс.;
• Музыкальные потоки – 200-500 руб.;
• Облачное хранилище – 200 рублей;
• Приложения для фитнеса, медитации – 500-1000 руб.;
• Подписка на новости, курсы, которые вы не смотрите — 500-1000 руб.

Итого: 2,5-4 тысячи в месяц за подписки, половиной из которых вы не пользуетесь.

Как проверить? Откройте свое банковское приложение и посмотрите свои регулярные дебеты за последние три месяца. Вы найдете удивительные вещи. Подписка на приложение, которым вы не пользовались год. Автоматическая оплата услуги, о которой забыли. Ежемесячное списание 299 рублей неясно.

Что делать? Составьте список всех подписок. Ответьте честно на вопрос: регулярно ли вы пользуетесь этим сервисом? Если нет, отмените. Если да, проверьте, можно ли найти дешевле. Семейные подписки, скидки на ежегодную плату, альтернативные услуги.

Результат: экономия 1,5-3 тысячи в месяц.

Термин был придуман американским финансовым консультантом Дэвидом Бахом. Итог: небольшие ежедневные расходы (например, кофе на вынос) в течение года складываются в огромную сумму.

Классический пример: чтобыкабинет в кофейне – 200 руб. Пять раз в неделю, четыре недели в месяц. Итого: 4 тысячи в месяц, 48 тысяч в год. За пять лет – 240 тысяч. На эти деньги можно купить хороший ноутбук или слетать в отпуск.

Современные варианты эффекта латте:

• Кофе на вынос – 3-5 тысяч в месяц;
• Перекусы в магазине (шоколад, чипсы, вода) – 2-3 тысячи;
• Сигареты – 6–10 тысяч;
• Перекусы на работе (булочки, пирожки) – 2-4 тысячи.

Итого: 13-22 тысячи за «мелочи», не приносящие ни удовольствия, ни пользы. Это автоматические расходы, которые вы совершаете, не задумываясь.

Что делать? Не обязательно полностью отказываться от кофе. Вам необходимо сделать осознанный выбор. Купите термос, заварите кофе дома – сэкономьте 3,5 тысячи в месяц. Если вы не можете жить без кофейни, сократите ее посещение до трех раз в неделю вместо пяти — сэкономите 1,6 тысячи.

Замените автоматические перекусы плановыми перекусами. Возьмите с собой из дома фрукты, орехи и йогурт. Дешевле и полезнее, чем каждый день покупать шоколад в ларьке.

Результат: экономия 4-6 тысяч в месяц.

Мы пошли в магазин за хлебом и вышли с сумкой стоимостью 2 тысячи. Если вы увидели скидку 50% на что-то, что вам не нужно, вы это купили. Акционное предложение «три по цене двух» — взяли, хотя нужен был только один.

Психология импульсивных покупок.

Мозг воспринимает скидку как выигрыш. Не как пустая трата денег, а как экономия. «Я сэкономил тысячу!» — хотя на самом деле вы потратили две тысячи на то, что не планировали покупать.

Магазины специально провоцируют импульсивные покупки: товары на кассе, яркие ценники «-50%», акции «только сегодня». Это работает, потому что решение принимается эмоционально, а не рационально.

Типичные импульсивные покупки:

• Распродажа одежды, которую никогда не наденешь – 2-5 тысяч;
• Косметика, когда в ванной уже полно баночек – 1-3 тысячи;
• Гаджеты, аксессуары «потому что дешево» — 1–5 тысяч;
• Продукты в супермаркете выше списка – 1,5-3 тысячи.

Итого: 5,5-16 тысяч в месяц за вещи, без которых мы вполне могли бы обойтись.

Что делать?

• Правило 24 часов: если вы видите что-то, что импульсивно хотите купить, подождите день. Если вы все еще хотите его через 24 часа, купите его. В 80% случаев желание пропадет.
• Правило списка: отправляясь в магазин, составьте список того, что вам нужно купить. Покупайте только то, что есть в списке. Никаких отклонений.
• Правило отсутствия скидок. Увидев рекламную акцию, спросите себя: «Купил бы я это без скидки?» Если нет, не покупайте со скидкой.

Результат: экономия 3-10 тысяч в месяц.

Доставка еды – одна из самых затратных привычек современного человека. Кажется, заказать пиццу за 800 рублей не страшно. Один раз. Но проблема в том, что это происходит не один раз.

Математика доставки.

Средний счет за доставку 800-1200 рублей. Три раза в неделю — 9,6–14,4 тысячи в месяц. Только для доставки. Без учета регулярных походов в кафе и рестораны.

Для сравнения: еда на неделю на одного человека стоит 3-4 тысячи. Готовим дома – 12-16 тысяч в месяц. Заказать доставку три раза в неделю плюс готовить в остальное время — 20-25 тысяч в месяц. Разница 8-9 тысяч.

Почему мы заказываем доставку? Усталость. Мне не хочется готовить после работы. Лень. Проще нажать кнопку, чем идти в магазин. Отсутствие планирования. Заранее не запаслись, холодильник пустой, надо заказывать.

Что делать? Полностью отказываться от родов не нужно. Вам нужно сделать это осознанно, а не автоматически.

• Спланируйте меню на неделю. Совершите покупку один раз, и у вас всегда будет что приготовить. Готовьте с избытком. Если вы готовили борщ, заморозьте половину. В следующий раз просто разогрейте его.
• Если у вас совсем нет времени готовить, используйте полуфабрикаты: замороженные овощи, готовые котлеты, пельмени. Это в три раза дешевле доставки и быстрее.
• Оставьте доставку на исключительные случаи: болезнь, форс-мажор, праздник. Не для тех, кому лень готовить.

Результат: экономия 5-10 тысяч в месяц.

Походы в кафе с коллегами, подарки на дни рождения друзей, корпоративы, куда нужно принести блюдо, сбор средств на подарок едва знакомому коллеге. Это расходы, которые совершаются не для себя, а «чтобы не выделяться», «чтобы не обидеть», «так принято».

Типичные социальные расходы:

• Обед с коллегами (500-800 рублей два-три раза в неделю) – 4-6 тысяч в месяц;
• Подарки друзьям и коллегам (1-2 тысячи за подарок, 2-3 раза в месяц) – 2-6 тысяч;
• Встречи с друзьями в кафе/барах (1,5-2,5 тысячи за вечер, два раза в месяц) – 3-5 тысяч;
• Стоимость корпоративных подарков, цветов – 500-1000 руб.

Итого: 9,5-18 тысяч на социальные обязательства, которые не приносят вам радости.

Почему мы тратим на это деньги? Социальное давление. «Все идут в кафе, отказаться неудобно». Страх осуждения. «Если я не скинусь на подарок, они подумают, что я жадный». Вежливость. «Вас пригласили на день рождения – нужно сделать подарок».

Проблема в том, что многие из этих расходов не на вас. Тебе не хочется идти в кафе, но ты идешь, чтобы не обидеть. Не хочется дарить подарок незнакомому человеку, но дарите его так, чтобы не оказаться белой вороной.

Что делать? Научитесь отказываться. «Спасибо за приглашение, но я сегодня занят» — нормальная фраза. Не нужно оправдываться или придумывать причины.

• Просмотрите список людей, которым вы дарите подарки. Дарите только тем, кто действительно важен. Коллеге, с которой вы не общаетесь вне работы, можно подарить не дорогой подарок, а открытку или символический презент за 300–500 рублей.
• Замените встречи в кафе прогулками, домашними посиделками и совместной готовкой. Дешевле и часто приятнее.

Результат: экономия 3-8 тысяч в месяц.

Теория — это хорошо, но у каждого свои утечки. Некоторые люди не заказывают доставку, а покупают кофе каждый день. Некоторые люди не ходят в кафе, а тратят деньги на импульсивные покупки в Интернете. Чтобы понять, куда идут ваши деньги, нужно провести эксперимент.

Задача: зафиксировать все расходы в течение месяца.

Абсолютно всё. Мы купили жвачку за 50 рублей и записали. Мы заплатили за парковку и подписали ее. Мы взяли такси и договорились о встрече. Вы можете использовать его в блокноте, в электронной таблице Excel или в приложении для отслеживания расходов (CoinKeeper, ZenMoney, приложение вашего банка).

Что делать с данными.

В конце месяца посмотрите, на что вы потратили больше всего денег. Разделите свои расходы на категории:

• Обязательные (жилье, питание, транспорт, лекарства);
• Желательные (развлечения, хобби, подарки);
• Спонтанные (импульсивные покупки, доставка, кофе).

Скорее всего, вы будете удивлены. Например, за месяц вы потратили на такси 8 тысяч, хотя казалось, что звоните редко. Или за подписки — 3,5 тысячи, но пользуешься только двумя из семи.

Анализ.

Посмотрите на спонтанные траты. Соедините их вместе. Это деньги, которые нельзя было потратить. Или хотя бы разрезать пополам.

Допустим, вы нашли утечки на сумму 15 тысяч в месяц. Закройте половину и освободите 7,5 тысяч. Это 90 тысяч в год. Поездка за границу, новый телефон, ремонт комнаты – выбирайте сами.

Цель – не отказываться от всех радостей и считать каждую копейку. Цель состоит в том, чтобы тратить деньги осознанно, а не автоматически.

Любишь кофе в кофейне? Отлично, выпей. Но не пять раз в неделю бездумно, а дважды осознанно, получая от этого удовольствие. Та же экономия, больше удовольствия.

Вам нравится встречаться с друзьями в ресторанах? Большой. Но не каждую неделю из вежливости, а раз в месяц, когда очень хочется. И выбирайте людей, с которыми вам приятно проводить время, а не тех, кто вас только что пригласил.

Сознательность в расходах – это не скупость. Речь идет о том, чтобы деньги шли на то, что действительно важно, а не утекали незамеченными в дыры.

Простая формула управления:

1. Запишите все свои расходы за месяц и увидите реальную картину;
2. Найдите три основные утечки – закройте их;
3. Вы освобождаете 10-15 тысяч в месяц;
4. Потратьте их на то, что вам действительно хочется: накопить на квартиру, купить приятную вещь, поехать в отпуск.

Деньги не исчезают в воздухе. Они проходят через небольшие трещины, которые вы не замечаете. Найдите эти трещины, закройте их, и у вас появятся деньги на то, что действительно важно.

Обложка с сайта: freepik.com