Обнадеживающие тенденции в разработке плана 401(k)

В моих беседах с клиентами-спонсорами плана 401(k) компании Vanguard часто возникают два вопроса: 1) как планы помогают участникам копить на пенсию и 2) что ждет пенсионный план дальше?

В течение многих лет единственной целью планов с установленным взносом были пенсионные сбережения, и растущее принятие автоматической регистрации и улучшение дизайна планов помогли увеличить пенсионные сбережения сотрудников за последние два десятилетия. Но спонсоры планов и поставщики инвестиций, такие как Vanguard, также расширяют свое внимание, чтобы поддерживать целостную финансовую жизнь сотрудников с помощью инструментов финансового благополучия, консультаций и повышенной персонализации для улучшения благополучия сотрудников. Спонсорам следует учитывать эти важные тенденции при пересмотре своих планов перед регистрацией 2024 года этой осенью.

Прогресс в пенсионных накоплениях сотрудников

Издание 2024 года Как Америка экономитЕжегодная оценка Vanguard поведения почти пяти миллионов участников пенсионных планов в отношении сбережений показывает, какой прогресс был достигнут за последние 20 с лишним лет в укреплении пенсионных сбережений сотрудников.

В 2023 году 59% всех планов приняли автоматическую регистрацию, что является рекордным показателем. Десять лет назад только 34% планов использовали автоматическую регистрацию. Среди планов с не менее чем 1000 участников 77% приняли эту мощную функцию дизайна плана.

Планы с автоматической регистрацией продолжают совершенствоваться. В 2023 году 60% планов допустили дефолт сотрудников при ставке отсрочки 4% или выше. Только 35% планов допустили дефолт при ставке 4% или выше десятилетием ранее. Общие показатели экономии в планах с автоматической регистрацией на 60% выше, чем в планах с добровольной регистрацией. В 2023 году сотрудники в планах с автоматической регистрацией сэкономили 12,3% против 7,4% в планах с добровольной регистрацией.

В целом участники пенсионных планов также откладывают по более высоким ставкам. Средние ставки отсрочки для участников достигли 7,4% в 2023 году, что является самым высоким показателем за всю историю. Двадцать четыре процента участников откладывают 10% или более, что выше, чем 19% десять лет назад.

Структура портфеля участников стала более диверсифицированной. Шестьдесят шесть процентов участников находятся в профессионально управляемых распределениях, включая фонды с целевой датой, сбалансированные фонды и управляемые счета, по сравнению с 40% десять лет назад. Профессионально управляемые распределения проделали невероятную работу по сокращению экстремальных распределений акций (0% или 100% капитала). До роста этих вариантов более трети участников имели экстремальное распределение акций. В 2023 году эти экстремальные распределения составляли всего 8% портфелей участников.

Улучшенные планы привели к рекордно высоким показателям участия в плане и сбережений участников. Общий средний показатель участия в плане оставался на рекордно высоком уровне в 85% в 2023 году. Когда мы начали публиковать Как Америка экономит более двух десятилетий назад каждый третий работник не участвовал в плане своего работодателя.

Расширение возможностей 401(k)s

Но по мере развития рабочей силы Америки современные пенсионные планы также должны развиваться, и мы добиваемся большого прогресса в трех важнейших областях.

Финансовое благополучие: Спонсоры планов продолжают фокусироваться на результатах участников в накоплениях на пенсию. Однако они также признают, что их сотрудники часто сталкиваются с препятствиями в процессе накопления на пенсию. В результате они все больше внимания уделяют общему финансовому благополучию участников и интересуются показателями, которые оценивают прогресс их сотрудников на более широком финансовом пути.

Например, сотрудники могут столкнуться с проблемой высокого уровня задолженности или у них может быть несколько целей, включая накопление на образование или покупку дома. С этой целью Vanguard постоянно совершенствует наш цифровой опыт выхода на пенсию. В прошлом году мы добавили калькулятор сбережений на случай чрезвычайной ситуации и инструмент стратегии погашения задолженности, а также улучшили инструменты планирования выхода на пенсию для участников. Такие улучшения имеют значение. Мы обнаружили, что почти 50% участников с большей вероятностью будут больше экономить после взаимодействия с нашим цифровым опытом финансового благополучия.

Совет: Советы — мощный инструмент для улучшения финансовых результатов. Но теперь это не просто управление портфелем. Скорее, это целый ряд решений по финансовому планированию. Участники, получающие советы, как правило, более вовлечены и демонстрируют более сильное поведение сбережений, чем их коллеги, включая более высокие средние нормы сбережений. Хотя процент счетов в планах, предлагающих советы по управляемым счетам, находится на рекордно высоком уровне, и более трех из четырех участников теперь имеют доступ к советам, только 10% участников, имеющих доступ к советам, пользуются ими. Поэтому следует ожидать продолжения усилий по расширению внедрения в этой области.

Персонализация: Преодоление множества финансовых целей наряду с целями выхода на пенсию может быть непосильной задачей для участников и может привести к путанице и бездействию. Но благодаря лучшим данным и технологиям, таким как ИИ, мы можем помочь предоставить участникам персонализированный опыт, который поможет им предпринять следующие наилучшие действия.

Персонализированные финансовые советы и инструменты финансового благополучия, к которым сотрудники могут получить доступ в рамках своих планов, облегчают участникам расстановку приоритетов в пенсионных накоплениях и управление другими финансовыми приоритетами. Все чаще мы можем индивидуализировать рекомендации, напоминания и руководства для участников на основе того, чем они поделились с нами о своих полных финансовых картинах.

Спонсоры плана сыграли важную роль в подготовке большего количества участников к безопасному выходу на пенсию с помощью автоматической регистрации и других инноваций в планировании. Но делается больше для помощи работникам. Финансовое благополучие, консультации и повышенная персонализация расширяют возможности того, чего могут достичь планы 401(k). Поскольку спонсоры продолжают расширять сферу поддержки своих сотрудников, Vanguard готов поддерживать позитивное поведение и улучшать результаты участников.

Эмбер Л. Брестовски — руководитель отдела институционального консультирования и клиентского опыта в компании Vanguard.

Эта функция предназначена только для предоставления общей информации, не является юридической или налоговой консультацией и не может использоваться или заменять юридическую или налоговую консультацию. Любые мнения автора не обязательно отражают позицию ISS Stoxx или ее филиалов.