Три признака того, что вы тратите деньги неправильно: финансовый консультант предупреждает — INMYROOM

Приходит зарплата, через неделю карта пустая, а что купили непонятно. Или деньги есть, но есть ощущение, что их всегда не хватает. Или живешь от зарплаты до зарплаты, хотя доход вполне приличный. Финансовые консультанты говорят: проблема не в размере доходов, а в структуре расходов. Можно заработать 100 тысяч и оказаться в долгах, а можно накопить 50 тысяч и безбедно жить. Три главных признака того, что деньги тратятся неправильно – и как это исправить.

Спросите себя: сколько вы потратили на продукты в прошлом месяце? В кафе и рестораны? На такси? Для развлечения? Если ответ «примерно» или «не помню» – это первый признак.

Финансовые консультанты называют это «денежным туманом» — состоянием, когда деньги есть, а потом они исчезли, и непонятно, куда они делись. Мелкие расходы не фиксируются и не запоминаются, но в совокупности они съедают значительную часть бюджета.

Кофе по дороге на работу – 200 руб. Перекус в обед – 300 руб. Заказ еды вечером – 800 руб. Такси вместо метро – 400 руб. В сутки — 1700 руб. За месяц — 51 тысяча. А в голове ощущение: «Я ничего особенного не купила».

Без учета расходов невозможно понять, куда уходят деньги, и невозможно их контролировать. Это все равно что пытаться похудеть, не зная, сколько калорий вы едите: это может сработать, а может и нет.

Что делать:

Начните отслеживать свои расходы. Это не обязательно должно быть сложно — достаточно записывать все расходы в заметках на телефоне или в простом приложении. Просто число и категория: 200 — кофе, 1500 — еда, 800 — одежда.

Через месяц появится картина: куда уходит больше всего, что можно уменьшить, где утечка. Многие люди, начав вести учет, обнаруживают, что 30-40% бюджета тратится на мелочи, без которых можно обойтись.

Не нужно резать все сразу. Достаточно просто увидеть цифры. Внимательность автоматически снижает бессмысленные траты. Когда знаешь, что тратишь на кофе 6 тысяч в месяц, начинаешь задумываться: а может, стоит заварить его дома?

Финансовая подушка – это деньги, отложенные на непредвиденные ситуации. Сломался холодильник, меня уволили с работы, у меня заболел зуб, а машине требовался срочный ремонт. Подушка должна покрыть ваши обычные расходы на три-шесть месяцев.

Если подушки нет, любая непредвиденная ситуация оборачивается катастрофой. Вам приходится брать кредит, занимать у друзей, влезать в долги. Это создает финансовый стресс и усугубляет проблему.

Финансовые консультанты говорят, что если у вас недостаточно сбережений хотя бы на три месяца жизни, вы тратите деньги неправильно. Поскольку все, что вы зарабатываете, идет на текущее потребление, ничего не откладывается на будущее.

Причины отсутствия подушки:

• Весь доход идет на обязательные расходы (жилье, еда, транспорт);
• Остальное тратится на ненужные вещи (развлечения, одежду, гаджеты);
• «Нечего откладывать» — вроде бы так, но на самом деле приоритеты не расставлены.

Что делать:

Примените правило «сначала заплати себе». Как только придет зарплата, сразу переведите 10% на отдельный счет или депозит. Не «то, что осталось на конец месяца», а сразу. Живите на оставшиеся 90%.

Первый месяц будет необычным. Второй проще. Через полгода на счету появятся деньги, которых раньше там не было. В год — подушка на 1-2 месяца жизни. После двух — на протяжении 4-6 месяцев.

Если 10 % кажутся вам слишком большими, начните с 5 %. Главное – регулярность и автоматизм. Настройте автоматический платеж, чтобы деньги переводились самостоятельно, без участия вашей воли. Финансовая подушка – это не роскошь, а базовая финансовая безопасность. Пока ее нет, вы находитесь на грани, и любая проблема может вас выбить из колеи.

Кредит на телефон, кредит на отпуск, кредит на мебель, кредит на одежду. Рассрочка на технику, рассрочка на обувь, рассрочка на косметику. Кредитная карта с задолженностью, которая не погашена полностью.

Потребительские кредиты – это не инструмент, а яма. Вы платите за то, что уже использовали, плюс переплачиваете банку за проценты. Каждый месяц часть вашего дохода идет на погашение долгов, а не на расходы на проживание или сбережения.

Финансовые консультанты различают «хорошие» и «плохие» кредиты. Хорошими являются ипотека (покупка актива, который может вырасти в цене), бизнес-кредит (инвестиции в заработок), образовательный кредит (инвестиции в будущие доходы). Плохие — это все потребительские кредиты на вещи, которые теряют ценность сразу после покупки.

Телефон за 100 тысяч в кредит под 20% годовых означает переплату в 20 тысяч за телефон, который через год будет стоить 50 тысяч. Отпуск в кредит – это оплата за уже прошедшие впечатления, еще через полгода после вашего возвращения.

Если у вас потребительский кредит – это признак того, что расходы превышают доходы. Вы живете не по средствам, покупаете вещи, на которые у вас нет денег, и закрываете дыры новыми кредитами.

Что делать:

• Первый шаг — прекратить брать новые кредиты. Полностью. Даже «выгодная рассрочка 0%» — это тоже кредит, обязывающий будущие доходы.
• Второй шаг – закрытие существующих кредитов. Начните с самого дорогого (с самым высоким процентом). Ему платите максимум, а остальным — минимальные выплаты. Как только вы закроете один, переключитесь на следующий. Метод «снежного кома»: сначала закройте небольшие кредиты, быстро погасите их и освободите деньги для более крупных. Психологически легче – видишь прогресс.
• Третий шаг – создать систему, чтобы не брать новые кредиты. Если вы хотите что-то купить, отложите на это. Накопил — купил. Если вы не накопили, значит, вам это не так уж и нужно.

Кредит – это не дополнительные деньги, это кредит на ваше будущее. Выплачивать кредиты – значит работать на банк, а не на себя.

Финансовые консультанты рекомендуют распределять доходы по формуле 50/30/20:

• 50% — обязательные расходы. Жилье (аренда или ипотека), коммунальные услуги, питание, транспорт, связь, минимум одежды. То, без чего ты не можешь обойтись.
• 30% желательно, но необязательно. Рестораны, кафе, развлечения, хобби, путешествия, обновления гардероба, абонементы, косметика. Что делает жизнь приятной, но не критичной.
• 20% — сбережения и инвестиции. Финансовая подушка, пенсионные накопления, инвестиции, досрочное погашение ипотеки.

Если у вас распределение другое – например, 70% на обязательное, 30% на желательное, 0% на накопительное – это признак неправильных трат.

Варианты исправления:

• Сократить обязательные расходы (переехать на более дешевое жилье, сменить машину на более экономичную, пересмотреть подписки);
• Увеличение дохода (подработка, смена работы, повышение квалификации);
• Сократите ненужные расходы (меньше ресторанов, дешевле отпуск, реже обновляйте гардероб).

Правило 50/30/20 является ориентиром. Если у вас 60/25/15, это тоже хорошо. Главное, чтобы была категория сбережений, и она должна быть больше нуля.

Импульсивная покупка — это когда вы это видите, хотите и покупаете. Без планирования, без раздумий, под воздействием эмоций или рекламы.

Зашли в магазин купить хлеба и вышли с пакетом на 3 тысячи. Листали соцсети — увидели рекламу, кликнули и заказали. Прошли мимо витрины — понравилось, купили.

Импульсивные покупки составляют 20-30% бюджета большинства людей. Это вещи, которые вы не планировали покупать, которые зачастую не нужны, которые потом пылятся или выбрасываются.

Финансовые консультанты называют это «утечкой бюджета». Это как течь в трубе – вода (деньги) уходит незаметно, но в конце месяца напора (денег) нет.

Что делать:

• Правило 24 часов. Прежде чем совершать покупку стоимостью более 2-3 тысяч рублей, подождите сутки. Не покупайте сразу, запишите, что вы хотели купить, и отложите решение до завтра. Через 24 часа эмоция остынет. В 70% случаев желание покупать пропадает – оказывается, в этом нет особой необходимости. В 30% случаев желание остаётся, а значит это действительно нужно и это можно купить.
• Правило списка. Когда пойдете в магазин, составьте список. Покупайте только то, что есть в списке. Это снижает импульсивные покупки на 50-60%.
• Удалите приложения магазина с телефона. Если вам нужно что-то купить, зайдите через браузер. Дополнительные действия создают барьер и снижают спонтанность.
• Отписаться от рекламных рассылок. Чем меньше предложений «только сегодня» вы видите, тем меньше соблазна.

Парадокс: люди покупают ненужные вещи, потому что есть «скидка». Товар стоил 10 тысяч, сейчас 5 тысяч — это скидка 50%, надо брать. Хотя без скидки вы бы вообще не купили эту вещь.

Финансовые консультанты говорят, что скидка не является экономией, если вы не собирались покупать. Экономия — когда не купил. Скидка — это способ заставить вас потратить деньги, которые в противном случае вы бы не потратили.

Распродажи, Черная пятница, Киберпонедельник — все это механизмы, стимулирующие импульсивные покупки за счет искусственного создания срочности.

Что делать:

• Прежде чем покупать на распродаже, спросите себя: «Купил бы я это за полную цену?» Если нет, то оно вам не нужно. Скидка не делает ненужного необходимым.
• Не ходите на продажи без конкретного списка. «Просто посмотрел» превращается в «увидел, купил» в 80% случаев.
• Считайте сбережениями только то, на что вы в любом случае потратили бы деньги. Товары со скидкой — это экономия, если покупать их регулярно. Платье со скидкой – это не экономия, если у вас уже есть пять платьев, висящих на бирках.

Три признака неправильных трат: вы не ведете учет расходов, у вас нет финансовой подушки, вы живете в кредит. Если у вас есть хотя бы один из этих признаков, пришло время изменить свой подход к деньгам.

Начните с малого: составьте таблицу расходов, автоматически откладывайте 5–10% своего дохода, не берите новые кредиты. Через три месяца вы увидите изменения. Через год финансовое положение станет более стабильным. Через два у вас появится подушка безопасности и ощущение контроля над своими деньгами.

Деньги – это не математика, а психология. Важно не то, сколько ты зарабатываешь, а то, как ты этим распоряжаешься. Можно жить в долг на миллион, а можно накопить 50 тысяч и чувствовать себя спокойно. Разница в структуре, осознанности и привычках.

Обложка с сайта: freepik.com